中图分类号：F 文献标识码：A 文章编号：
1006|4117（2011）03|0368|01

1、国内个人保险代理人的基本情况

因为国内实行计划经济体制，国内保险业务曾被停办。
80年代将来，随着着国内民族保险业的恢复、进步，保险代理也应运而生,多家保险企业的相继成立更是推进了国内保险代理人规范的进步。入世后，中国保监会新批准成立117家保险代理公司，到2005年，保监会总共批准成立保险专业中介机构1599家。在所有处于经营状况的保险专业中介机构中，有保险代理机构1124家，至此国内已基本形成了一个遍布全国的保险代理互联网。

（一）保险个人代理人与保险企业的关系。
1、保险个人代理人与其营销推广商品的保险企业的关系是劳务关系，或者叫做“不规范的代理关系”，而非所谓的劳动关系。这样来看，保险公司和保险个人代理人的关系是代理与被代理关系。
2、保险公司和保险个人代理人也是一种业务管理关系。在《保险法》中有所规定，“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不可以同时同意两个以上保险人的委托”，另外各保险企业的寿险商品一般靠个人代理人上门营销推广，因此各保险公司都一般会拟定比较健全的、基本的个人业务员管理方法，需要个人代理人承担与保险公司职员一样的义务并同意公司职员一样的管理，这就会让保险公司和保险个人代理人呈现出管理与被管理的关系，就是一种不规范的代理与被代理的关系。（二）收入、生活和工作情况。
1、收入情况。据有关资料显示，目前的各家保险企业的提成率均在5%－30%，现在保险业的佣金提成是致使行业高收入的主要原因之一。
2、生活和工作情况。据本人调查,保险个人代理人的周平均工作时间在20小时以下的占8.70%，20|30小时占17.39%，30|40小时占28.26%，40小时以上占45.65%。这样来看他们的工作时间较长，生活重压较大。

2、保险代理人队伍存在的基本问题及产生缘由

（一）代理人流失掉落现象常见，使得行业缺少归属感因为以追求保费收入和市场份额为目的，所以各家保险公司在以佣金制为主导营销政策的同时，会使用增员及掉落为核心的管理考核规范，就是在肯定时间内对个人代理人有营业额任务考核的规范，一旦完成不了，就需要自动离开公司。（二）目前各保险公司都用人海战术，获得代理人的门槛低国内寿险销售一般采取个人代理人销售，保险公司和营销员是一种委托与代理关系，实行佣金规范。依据保险公司代理人的销售营业额来确定佣金的大小，但代理人却不可以享受保险公司五险一金等福利待遇。就是由于雇佣本钱低，所以保险公司为扩大营业额，促进保单销售，就会常见推行人海战术，广泛招聘代理人来营销推广保单，也正是这样，代理人的资格获得本钱就相对而言比较低。（三）诚信问题突出正是因为代理人队伍流动频繁，使其对所属公司缺少归属感与责任心，因此，多数代理人自然也就不关心企业的形象与将来进步等状况，也不会考虑对保险公司影响深远的诚信问题，从而引发了各种骗保、欺诈等不诚信行为的发生。究其缘由，就是由于个人代理人缺少团队与集体精神，只顾追求保单销售的数目，提高我们的营业额与佣金。（四）返佣现象紧急现在保险代理市场上的返佣现象是一个较紧急的问题。佣金是保险公司向保险代理人支付的保险代理手续费，是代理人展业的所得，然而目前很多个人代理人为了保持营业额，常见都存在返还给投保人一部分自己所得的佣金，以此来吸引业务的状况。

3、什么时间建议

（一）提升个人代理人的准基础知识槛。个人代理人规范准基础知识槛非常高，像英国需要通过皇家保险协会考试才能颁发牌照。而在国内，保险代理人学历连大专以上都保证不了，只须通过代理人资格考试就可上岗。在没明确的准基础知识槛下，个人代理人规范对保险行业的进步并没显著的益处。（二）打造信息披露规范。《保险代理：机构管理规定》中就给出要打造信息披露规范及保险中介机构的一些报告，这无疑有益于市场透明度的提升和对保险代理人约束的加大。有关部门应该用现代信息科技以加快打造保险代理人的信息披露和违规举报系统。同时，保险行业的自律组织也必需发挥肯定有哪些用途。（三）进步并健全国内的信用评级规范，为国内代理人打造起个人信誉评价体系。由保监会牵头，各地成立保险代理人的自律组织,以增强本行业的自律力度,降低并尽可能防止代理人及被代理人之间存在的不规范角逐。如今保险公司使用的勉励合同在降低代理人道德风险上有肯定的积极推动作用，但面对代理人私自埋单、诱导投保人或被保险人故意隐瞒保险标的的非正常风险的诚信风险却成效欠佳，甚至存在肯定的负用途，这必然会增加保险人的营运管理风险。保险公司可以把代理人职业道德的有关原因写进勉励合同，只须保险代理人在一年内未出现违反职业道德的行为，则把有关原因评为A级;但要出现相应的违规行为，则评为对应的等级。因此这类原因的评定等级是用作评定代理人诚信等级的要紧参考标准。（四）加大对保险代理人的专业技能的培训。保险产品既要能满足顾客的需要，又要在顾客的交费能力范围内,决不可以因维护自己利益而做出损害顾客利益的行为。对保险代理人的需要是需要向顾客讲解了解投保书或保险单，让顾客了解了解所购买保险商品的条约内容，防止日后产生保险争议。需要保险代理人在向投保人推荐保险商品时，不误导和欺骗投保人，保证双方在最大诚信原则基础上自愿平等签订保险合同。

结语：个人保险代理人是国内保险代理行业的主力队伍，其素质的高低直接关系着国内保险行业进步的前途。个人保险代理在为保险业的进步做出巨大的贡献的同时，也面临着海量的问题和矛盾，大家必须要看重这类问题和矛盾，努力健全保险代理规范，采取多种手段，提升这支代理队伍的综合素质，以保证国内保险行业健康、迅速、有序进步。

作者单位：毛娜 安徽农业大学

钟科耀 西南财经大学

作者介绍：毛娜，女，安徽当涂县人，就读于安徽农业大学经济管理学院。研究方向：保险学；钟科耀，男，江西赣州人，西南财经大学财政与税务学院在读硕士,研究方向：社会保障。